可能很多的上班族，已经交了很多年的社保，可自己退休之后，每个月能拿多少养老金，依然一头雾水。今天，老弟就把自己所了解的情况，尽可能全面地讲给大家来听。

我们首先来看一下，企业职工的退休养老金的计算方法:

退休金=个人账户养老金+基础养老金

个人账户养老金

这个部分，我觉得很多人应该都比较清楚，自然就是自己交的那部分社保的金额，公式也比较简单，如下:

个人每月=个人账户总额÷计发月数

上面公式当中的个人账户总额，也就是你到退休年龄，自己一共交的养老保险的总金额，典型的计算公式如下:

个人账户总额=月薪×8%×12×累计缴费年数

关于这个计发月数，可能很多人搞不明白是怎么回事。

计发月数其实就是，国家根据你退休时候，城镇人口的平均预期寿命，制定的一组数值，用于计算个人每月领基础养老金的数目。

从40周岁开始直到70周岁，不同年龄退休，对应的计发月数也不一样，退休年龄越大，计发月数也就越小。

具体如下表所示：

计发月数一览表

我想，肯定会有朋友想问，如果50岁退休，养老金计发月数是195，也就是大约16年，那就是发到66岁？那以后呢？是不是就没有了呢？”

这里，我可以负责任地告诉大家，养老金是每月发放，并且是终身的。只要你还活着，养老金就一直有的。

所以说，大家平常更要好好锻炼身体啊，活得越长，占国家的便宜越大！

基础养老金

关于基础养老金，应该是很多人不太清楚的部分。其实这一部分，并不是扣的我们自己的工资，而是由所在的单位代缴，一般为月薪的20%.

那么，我们退休之后，这基础养老金是怎么算的呢？

我们不妨以，养老金领取地上年度在岗职工月平均工资为M；

以实际缴费年限为n；

以本人指数化的月平均缴费工资为N；

以本人平均缴费工资指数为a；

其中: N=M×a

那么可以得到:

每月基础养老金 =（M+N）÷2×n×1%

= M(1+a)÷2×n×1%

对于上面公式中的a，需要重点提一下。

a=（本人第1年缴费工资/上年职工平均工资＋……＋本人第n年缴费工资/第n-1年职工平均工资）÷n

当然这个a的大小，是有范围的，最小是0.6，最大为3。

与当地平均月工资相比，如果职工工资收入高于社会平均月工资3倍时，缴费基数就是取最大3;

如果职工工资收入低于社会平均月工资60%时，缴费基数就是取最小0.6。

举个例子，来自上海的张大妈，50岁，2020年退休，已经缴了15年社保，工资平均下来是10000元每月，那么她每个月可以领多少养老金呢？

套用上面的公式可得个人每月为:

10000×8%×12×15÷195=738.5元

上海各年的职工月平均工资

接着计算基础养老金每月部分，按照2019年上海的月平均工资取8000，平均缴费工资指数就取1.2来算。

每月基础养老金为:

8000(1+1.2)÷2×15×1%=1320元

每月领的养老金=738.5+1320=2058.5元

也就是说，平均月薪10000元的张大妈，退休后每月的养老金，只有2058.5元，感觉是不是有点少？

怎么样才能多领养老金

对于个人部分，根据以下的公式:

个人每月=月薪×8%×12×累计缴费年数÷计发月数

其中以上的计发月数，是跟退休年龄相关的，这个国家有详细规定的，不是我们想多少岁退休，就可以做到的。

对于基础养老金，根据以下的公式:

每月基础养老金 = M(1+a)÷2×累计缴费年数×1%

针对以上的两个公式，可以知道，有如下3种途径可以在退休时候，每个月多领到养老金。

（1）提高缴费年限

国家规定，养老保险只要累计交满15年，退休之后就可以领到养老金。

所以，是不是一缴满15年，就没必要再继续缴了。真的是这样吗？下面就让数据说话。

前面例子中，来自上海的张大妈，退休时一共缴了15年的社保，算出她退休后，每月能拿到2058.5元。

如果这位张大妈，从25岁工作开始，就坚持缴社保，一直到50岁退休，一共缴满了25年，其它条件不变，再来算一下，她退休后，每月能领到多少养老金？

继续套用上面的公式可得个人每月为:

10000×8%×12×25÷195=1230元

每月基础养老金为:

8000(1+1.2)÷2×25×1%=2200元

每月领的养老金=1230+2200=3430元

提高累计缴费年限后，张大妈每月能领到的养老金，由原来的2058.5元，一下子提高到了3430元，效果可谓是非常显著。

所以，趁着年轻，大家社保能缴多少年，就尽量坚持缴，缴的年数越多，退休时候，每月拿到的也越多。

（2）提高缴费基数

对于广大的上班族来讲，养老金缴费比例都是8% ，这么一来，缴费基数也就是公式中的月薪，这个值越大，缴的钱自然也就越多，所以退休，领到的钱也就会越多。

个人账户总额=月薪×8%×12×累计缴费年数

要知道，并不是所有公司，都是按照实际月薪来缴社保的。很多单位为了节约成本，是按当地最低工资给缴社保的，差别有多大，还是用数据说话。

还是上面例子，张大妈同样是缴25年社保，如果按照实际月薪10000来缴的，则退休后每月能领到3430元养老金。

如果，张大妈的社保缴费基数，是按上海的最低工资来缴的，这里就取2500元来计算。

继续套用上面的公式可得个人每月为:

2500×8%×12×25÷195=308元

每月基础养老金为:

8000(1+0.6)÷2×25×1%=1600元

每月领的养老金=308+1600=1908元

看到没有，如果按最低工资来缴社保，张大妈的退休福利少了一小半的钱。

所以建议大家，在找工作的时候 ，跟HR问问清楚，尽量找那种，按实际月薪，缴社保的公司，这其实，也是一种隐形福利。

（3）选择发达城市养老待遇

社保累计缴满15年，退休后，每个人只能领一个城市的养老金。

从如下的基础养老金的公式可以看出，城市的平均工资M越高，每月的基础养老金也就越多。

每月基础养老金 = M(1+a)÷2×累计缴费年数×1%

在多个城市工作过的朋友们，因为各个城市的平均工资是不一样的，所以退休后，建议领其中最发达城市的养老金。

比如上海2020年的平均工资达到8200元，而普通的三四线城市，平均工资可能4000都没有，这一对比，二者相差了一倍的金额。所以退休选择不一样的城市，养老金的差别还是很大的。

具体有如下的三种情况:

1.退休时候，只在一个地方社保缴满了10年，那不管户口在不在哪里，都可以领这个城市的养老金。

比如，我在北京缴了10年，老家贵州缴了6年，加起来已经满15年了。

那么退休时候，就可以选择领北京的养老金，因为北京的平均工资更高。

2.退休时候，在多个城市社保缴满10年，那么只能领，时间上最后面的一个城市的养老金。

比如我老家贵州，在北京缴满了10年，后来又在洛阳缴满10年，那最终就要领洛阳的养老金。

这其实是很不划算的，因为北京的平均工资远高于洛阳。

3.退休时候，没有一个城市社保缴满10年的，只能领户籍地的养老金。

比如，我老家贵州，先在上海缴了8年，后来又在深圳缴了9年，两者加起来我满15年了，但都不满10年，那我就只能领老家贵州的养老金。

这其实也是很吃亏的，在老家贵州领的养老金，肯定要比在上海或者深圳领，要少很多。

说了这么多，还是强烈建议，那些经常换工作的朋友们 ，一定要知道以上的这些规则，免得以后吃大亏。特别是那些在发达城市，已经上了好多年班的朋友们，坚持住啊，马上就要缴满10年了，千万不要前功尽弃啊！

还有一点要说的，就是，在多个城市上班的朋友们，一定要记得去办理社保转移。因为我们最终只能领一个城市的养老金，把其它城市自己缴的社保，及时地转移集中，这样退休时候，才能领到足额的养老金。