2020年9月费改至今已一年余，观察了足够的市场变化，那么车险应该怎么买？

一、险种选择。

1、有哪些险种可以选：

2、怎么选

（1）交强险：必买，车子想上路，这是刚需。

（2）商业险：建议买，因为用得上也赔的到，买比不买要合算！

事实也是如此，以2020年为例, 全国商业险投保率（商业险投保率=商业险保单件数/交强险保单件数）为84.9%，也就是说100个人里面有85个人买了商业险。

那这85个人为什么买呢：

从出险频率看，一年有超过1/5的概率用得上商业险：全国商业险平均出险频度（出险频度=立案件数/满期车年）为22.1%

从出险后赔款看，赔款远高于保费：全国商业险案均已结赔款（案均已结赔款=已结赔款/已结件数）为5279元，对比2020年商业险单均保费为2759元。

（3）商业附加险：一共有十一种，下面分类说明白都什么用，以及什么情况需要买。

①可以降低商业险保费的：

A：附加绝对免赔率特约条款：

买了这个，可以约定一定比例的绝对免赔率，如5%、10%、15%、20%，从而达到降低商业险保费的目的，但是一旦发生理赔，相应比例的支出就需要个人承担，保险公司不赔。

建议觉得商业险有点贵又基本不出险的人可以考虑购买，但原则上还是没必要省这个钱。

B：附加发动机进水损坏除外特约条款：

若投保这个，那么因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，就不赔。

建议在比较干旱没有雨水的地区购买，如西北的某些城市。

②增加车损保障的条款：

A：附加车轮单独损失险：

车没有其他损失，但是有轮胎、轮毂、轮毂罩的损失，这种情况保险公司是不赔的，因为太容易造假风险很高。

如果家里附近小偷猖獗，且忒别喜欢偷轮胎，或者车子比较好怕蹭着挂着可以考虑购买，一般不建议投保，意义不大。

B：附加新增加设备损失险：

新增加设备是指出厂时原有设备以外的，另外加装的设备和设施。

对于一些合法的改装的车子，建议车主购买此附加险。

但是，注意仍然有如下免责条款，所以必须合法改装，尽到通知义务：

被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的；

C：附加车身划痕损失险：

若“仅发生被保险机动车车身表面油漆的损坏，且无明显碰撞痕迹”，车损险是不赔的，但是若投保本产品则可获赔。

适合停车技术比较差，或者小区特别拥挤、或者小区里调皮捣蛋的人比较多的情况。

D：附加修理期间费用补偿险：

这个条款，保障的是“作为代步车费用或弥补停驶损失”。

如果一直要开车，没车不行；或者车辆是营运性质，那么这个附加险必买。

③增加责任类保障的条款：

A：附加车上货物责任险：

这个条款，保障的是“营业货车（含拖挂）发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁的情况”，家用车是不需要购买的，营运车辆尤其是大车司机，建议买上。

B：附加精神损害抚慰金责任险：

因交通事故，需要承担第三者或车上人员的精神损害赔偿时，在现行的条款下，交强险外，必须购买本附加险才能赔付。

目前我国的交通事故精神损害赔偿金额不是很高，笔者接触的案例基本在5000-20000之间且此类案件造成的人伤结果通常比较严重，所以一般投保的必要性不是很强。

C：附加医保外医疗费用责任险：

当造成人伤事故（第三者和车上人员）时候，若产生治疗费用，在医保外的项目，保险公司是不承担的，必须投保本条款才可。

一般医保外费用，在伤者救治医疗费用金额的15%左右，若造成较大事故，比例可能更高，考虑到交通事故容易造成骨折以及骨科耗材的价格，建议购买商业险的车主这个附加险必须买。

D：附加法定节假日限额翻倍险：

若投保本条款，那么在法定节假日发生事故造成第三者损伤，则“责任限额在保险单载明的基础上增加一倍”。

适用于喜欢周末出行、法定节假日经常需要探亲的车主。

E：附加机动车增值服务特约条款：

包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

在投保车险时，保险公司经常赠送各种服务，通常不需要单独购买。

二、保额选择：

1、交强险：不用选，保额是固定的。

2、商业险：三者险应该买多少保额？

三责险充足保额= 当地死亡事故责任赔偿费用 - 交强险死亡赔偿限额（18万）。

其中, 当地死亡事故责任赔偿费用 = 死亡赔偿金 + 丧葬费 + 被扶养人生活费 = 当地上年居民人均可支配收入 × 20 年 + 当地上年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 当地上一年度居民人均消费性支出额 × 10 年。

例如上海市2021人均可支配收入=78027元，消费支出48879元。

那么，三者险充足保额=78027*20+78027*0.5+48879*10-180000=1908343.50元，也就是我建议上海车主至少买200万三者险。

三、保险公司选择

1、看品牌，选头部公司：

三大家，“人太平”，人保，太平洋，平安。

二梯队：国寿，中华联合，大地财产，阳光财产，太平财险。

2、价格因素：

费改后定价规则调整，商业险在个别地区、个别车辆不同保司定价可能有较大区别，建议到比价或者专业保险平台咨询，例如支付宝、微保、懂保汇等。

笔者见过家用车差几百块的情况。

四、总结：

1、家用车主：

交强险+三者险+附加医保外医疗费用责任险 是标配，其他附加险根据情况投保。

2、营运车主：

交强险+三者险+附加医保外医疗费用责任险+附加修理期间费用补偿险 是标配，若是货运营运车“附加车上货物责任险”也要买上，其他附加险根据上文找自己的实际情况。

3、三者保额：

三责险充足保额= 当地死亡事故责任赔偿费用 - 交强险死亡赔偿限额（18万）。

4、保司选择：

一看牌子，二看价格。