2022年1月30日，江苏官宣3月1日起正式执行延迟退休方案。其实延迟退休一直是个热门话题，有赞同的也有反对的。可见，延迟退休早晚都会来了。

可是，不少朋友对每月都要缴纳一笔社保费用本就心痛不已，有人就说：我可以社保交满15年，不再继续打工，以自由职业交社保，这样能领养老金吗？社保交15年或交25年，究竟会有什么差别呢？

一、先说答案：社保交满15年，即可在国家法定退休年龄领取相应退休金

你只交满15年社保，后面不想再继续打工，以自由职业交社保，那是可以领取养老金，只是会有各种区别的。

如果你之前打工缴纳社保，相当于是单位和个人共同承担比例缴纳五险一金，具体为：

五险分别为：养老缴费比例--单位14% ，个人8%；医疗缴费比例--单位8% ，个人2%；失业缴费比例--单位1.5% ，个人0.5%；生育缴费比例--单位0.8% ，个人不交费；工伤缴费比例--单位0.2%-1.9% ，个人不交费。

那我每个月交多少呢？肯定越多越好。我以深圳为例，月入2万，养老保险部分如下：

按最低基数2250缴纳，个人账户的余额是180元/月 *12个月 *15年=32400元

按税前工资20000缴纳，个人账户的余额是1521元/月 *12个月 *15年=273780元

• 同样缴纳15年，个人养老账户金额也会差了241,380，整整24万多。

如果你个人以自由灵活就业的方式缴纳社保，只能缴纳养老和医疗。缴纳基数和社会平均工资挂钩，最低缴纳比例从60%到最高300%不等。

至于退休后的待遇，自由职业缴纳的肯定没有单位缴纳社保领取的养老金多，除非个人缴纳200%到300%比例的养老情况除外。

比如说这个地方公布的2022年灵活就业人员养老保险的缴费标准，其中60%的基数只有3519元，按照20%的比例缴费，一月只需缴纳703.8元，一年是8445.6元。

• 如果你从40岁起缴纳灵活社保，到60岁退休，那就是说一共要缴纳8445.6*20=168912元，近17万元，这实在是贵了。如果是100%的档次缴费，缴费基数提升为5865元，每月需要缴纳1173元，一年是14076元。

如此看来，20年要交28万，如果单是为了养老金，那我去买养老年险不更香一点吗？一个月缴纳上千元的社保，还只能享受医保和养老，自然有点冤大头吧。

• 综上来看，自由职业缴纳社保远没有打工单位及个人共同承担缴纳比例划算。

二、再来谈谈：单位缴纳比灵活就业社保更划算，这是为何呢？

我们假设一个人职业生涯是35年，平均每个月工资是1万元，每个月应缴纳的社保金是4000元左右，如果这些钱都要自己承担，一年就是4.8万，35五年就是168万。

• 那么，当退休后你能拿多少呢？按每个月3000算，一年就是3.6万，60岁退休，算你活到80岁，20年就是72万，不算通货膨胀的话，等同于坐亏96万。

为什么会出现这种情况？因为社保有两个账户：一个统筹账户，资金来源是单位缴的那部分，这部分钱理论上不算你的钱，是全社会的钱，要大家一起分；一个是个人账户，就是8%那部分，这才是自己的钱，到退休时可整存零取。

• 所以，灵活就业社保是交得越多越吃亏，交得越少越占便宜。理论上交满15年，按最低基数最占便宜，因为到时候你一样有权拿退休金，还必须是能保证你饿不死的退休金，考虑到通胀因素，金额会远超你现在缴纳的数字。

看到这里你是不是打算断供了？先不要急着高兴，还有医保问题没解决，医保的最低缴纳年限是25年。也就是说，你缴了15年社保，到退休时，可以拿到保证饿不死的退休金，但没有医保，看病要自己花钱的。

人老了最怕什么？是吃不上饭吗？当然不是，是怕生病，最怕生病没钱看，只能等死。吃饭能花几个钱，没有医保是真要命，一点安全感都没有。

现在明白了，缴社保不划算，缴医保划算，我们光缴医保行不行？不行！国家早知道你想玩花样，社保和医保是捆绑在一起的，交医保就要交社保，所以为了医保，我们也必须把医保缴满25年。

也许有人又会问，那自由职业是不是死定了，能不能买商业医疗险顶替？个人以为，商业险是社保的有效补充，但全靠这个可能真不行。从国外经验看，社保只会越来越完善，这是社会稳定的基石，是共同富裕的有效手段，穷人买社保只会占便宜不会吃亏。

• 我的建议：如果真找不到单位，可以到社区买，不要买多，有就行，按最低的来，切记不能断，断了就吃亏。

三、最后，社保交15年和交25年，领取养老金有什么区别？

既然交满15年就够了，为什么我们还要一直把社保交下去呢？是不是浪费钱了？当然不是。交满15年，只是刚好有了领养老金的资格，但能领多少，跟交费时间有很大的关系。

有些朋友不知道在哪听到的，说养老保险交15年就够了，等到退休就可以领钱。我们来看看如下表格：

• 可以看到，要领取养老金，养老保险交满15年只是其中一个条件而已，除此之外，还有其他条件需要满足。如职工养老，需达到法定退休年龄才可领取养老金；居民养老金是满60岁才可以领取。所以，想要领取养老金，仅仅交满15年是不够的。

那么，社保交15年和交25年，领取养老金会有什么区别呢？

我以职工养老为例，计算公式如下：

• 这里公式很复杂，大家可以直接看红框部分，这两块都与缴费时间直接相关，交得越久，个人账户养老金就越多，自己的基础养老金也会更多。因此对于养老保险，退休时交得越久，领的钱也会越多。

我再举个例子来给大家看看：

30岁的李总，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：

个人缴纳：5000×8%=400元；

单位缴纳：5000×16%=800元；

（注：此处缴纳比例为假设，不同城市不同年份会有所变化）

假设李总每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。我们分别来看下，养老保险交 15 年 与交 25 年的区别：

• 通过上面的案例我们可以看到，退休时，如果交了 25 年养老保险，会比只交15年每年多领 3.3万，多了近 80%。

当然，这只是以月收入5000元为例所计算的养老金，如果你的工资更高，那么将来领取到手的养老金也越多。由此我们也可以看到，想要退休后领到更高的养老金，那么缴纳社保的时间越长越好。

总之，你只要社保交满15年，达到规定年龄后，就可以领取养老金。但是，我强烈建议你，就算交满了15年，也要继续交下去，否则吃亏的还是自己。

• 社保可以说是国家福利，所以每个人都应该按时缴纳社保，别轻易断缴。不管你是哪种方式，只要我们能安排好用来养老的钱就行。毕竟基本养老保险也是“兜底”服务，想要高质量的养老生活，还是得靠我们自己规划。